社会保険と国民健康保険の違いをわかりやすく解説。会社員、自営業者、フリーランスなど、あなたの働き方でどちらに加入するべきか一目でわかります。保険料や扶養、手当の違いも詳しく解説。
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「社会保険」と「国民健康保険」、この違い、ちゃんと説明できますか？
会社員として働いていると、給与明細から毎月「社会保険料」が天引きされていますよね。でも、独立してフリーランスになったり、退職したりすると「国民健康保険」に加入することになります。
あなたは今、どちらの保険に入っていますか？そして、その違いを正しく理解できていますか？
この記事では、「社会保険」と「国民健康保険」の違いを、図解も交えて誰にでもわかるように徹底解説します。あなたの働き方やライフステージに合わせて、どちらの保険に加入すべきか、メリット・デメリットを含めて見ていきましょう。
社会保険と国民健康保険の違いをサクッと比較！
まずは、社会保険と国民健康保険の主な違いを、以下の表でざっくり確認してみましょう。
それぞれの違いを理解する上で、特に重要なポイントは「加入対象」「保険料」「扶養制度」「保障内容」の4つです。これらについて、後ほど詳しく解説します。
| 比較項目 | 社会保険（健康保険） | 国民健康保険 |
|---|---|---|
| 主な加入者 | 会社員、公務員、一定の条件を満たすパート・アルバイト | 自営業者、フリーランス、退職した人、無職の人など |
| 運営主体 | 協会けんぽ、健康保険組合など | お住まいの市区町村 |
| 保険料の負担 | 会社と本人が半分ずつ負担（労使折半） | 全額自己負担 |
| 扶養制度 | あり（一定の条件を満たせば配偶者や子どもを扶養に入れられる） | なし（家族一人ひとりが被保険者になる） |
| 給付内容 | 医療費負担（3割） 傷病手当金、出産手当金など | 医療費負担（3割） ※傷病手当金や出産手当金は原則なし |
【ココが重要】4つのポイントで見る、社会保険と国民健康保険の決定的な違い
加入対象者が違う！
社会保険は、会社に勤務している人が加入します。具体的には、正社員や公務員、そして一定の労働時間や賃金などの要件を満たしたパート・アルバイトも含まれます。会社に雇用されていることが加入の前提です。
一方、国民健康保険は、社会保険に加入していない人、日本に住民票があるすべての人が加入します。例えば、自営業者、フリーランス、学生、無職の人などが該当します。いわば、すべての国民を網羅するためのセーフティネット的な役割を担っています。
保険料の計算方法と負担額が違う！
これが最も大きな違いの一つです。
社会保険の場合
給与額（標準報酬月額）に応じて保険料が計算されます。そして、その保険料は会社と本人が半分ずつ（労使折半）負担します。例えば、保険料が2万円の場合、会社が1万円、本人が1万円を支払うことになります。これにより、個人の負担が軽減されるのが大きなメリットです。
国民健康保険の場合
前年の所得や世帯の人数などに基づいて、お住まいの市区町村が独自に保険料を計算します。そして、この保険料は全額自己負担です。扶養という概念がないため、たとえ家族であっても、加入者一人ひとりの所得に応じて保険料が計算されます。
扶養制度の有無が違う！
社会保険には扶養制度があります。これは、被保険者（本人）の収入によって生計を立てている配偶者や子ども、両親などを扶養に入れることで、その家族も追加の保険料を支払うことなく医療サービスを受けられる制度です。これにより、家族が多いほど保険料の負担が軽くなる可能性があります。
一方、国民健康保険には扶養制度がありません。たとえ小学生の子どもでも、世帯全員がそれぞれ被保険者となり、保険料計算の対象になります。
保障内容が違う！手当金の有無に要注意
社会保険も国民健康保険も、病気やケガをしたときに病院で医療費が3割負担になるという基本的な保障は同じです。しかし、社会保険には国民健康保険にはない特別な手当金があります。
- 傷病手当金：病気やケガで会社を休んだときに、最長1年6ヶ月間、給与の約2/3が支給される制度。
- 出産手当金：出産のために仕事を休んだときに、最長98日間、給与の約2/3が支給される制度。
国民健康保険には、これらの手当金が原則としてありません。万が一働けなくなったときに備える保障が手厚いのは社会保険の大きな魅力です。
【Point！】｜あなたの働き方は？ケース別で見る最適な保険
ここまで見てきた違いを踏まえて、あなたの状況ではどちらに加入すべきかを見ていきましょう。多くの人は、以下のどちらかに当てはまります。
ケース1：会社員・公務員の場合
会社員や公務員の場合は、社会保険に加入します。基本的には会社が加入手続きをしてくれるため、特別な手続きは不要です。
ポイント：社会保険には「健康保険」だけでなく「厚生年金」「雇用保険」「介護保険（40歳以上）」も含まれます。特に厚生年金は、将来受け取れる年金額を増やすことができる大きなメリットです。
ケース2：自営業者・フリーランス・無職の場合
自営業者やフリーランス、無職の場合は 国民健康保険に加入します。退職後や独立後、市区町村の窓口でご自身で手続きを行う必要があります。
ポイント：保険料は全額自己負担となり、収入によって高くなる場合があります。また、扶養制度や傷病手当金もないため、必要に応じて民間の保険で不足分を補うことを検討しましょう。
【知っておきたい】国民健康保険の保険料が高いと感じたら…
国民健康保険は、収入によっては保険料が非常に高くなることがあります。「保険料が高くて生活が厳しい…」と感じたら、ぜひ以下の対策も検討してみましょう。
【編集部おすすめ】民間の医療保険、生命保険、FP相談サービス
国民健康保険には、社会保険のような傷病手当金や出産手当金といった休業中の保障がありません。万が一、病気やケガで働けなくなったとき、収入が途絶えてしまうリスクがあります。そんなリスクをカバーするために、民間の医療保険や就業不能保険への加入を検討する人が増えています。
また、ご自身の働き方や家族構成に合わせた最適な保険や資産運用について知りたい場合は、保険のプロに無料相談してみるのもおすすめです。保険の専門家が、あなたの状況に合わせて最適なプランを提案してくれます。
【Check Point！】
社会保険と国民健康保険は、加入対象だけでなく、保険料の計算方法、扶養制度、保障内容に大きな違いがあります。自分の働き方やライフステージに合わせて、どちらの保険に加入しているのか、そしてどのような保障があるのかを正しく理解しておくことが大切です。
この記事が、あなたの生活設計の一助となれば幸いです。
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