「周りのママ友はみんな新NISAで教育費を貯めているけれど、本当に投資だけで大丈夫？」
「もし子供が大学に入学する18歳のタイミングで、〇〇ショックのような暴落が起きたら…」
そんなふうに、夜な夜なスマホで検索しては不安になっていませんか？
2024年に新NISAが神改正されてから2年。投資が当たり前になった2026年の今だからこそ、「教育資金という“絶対に減らせないお金”の守り方」に迷う人が急増しています。
株価は上がったり下がったりを繰り返すもの。しかし、お子さんの入学式は待ってくれません。
この記事では、インフレや金利上昇が続く2026年の最新事情を踏まえ、「攻めのNISA」と「守りの学資保険」をどう組み合わせるのが正解なのか（＝教育費の黄金比率）を徹底解説します。
結論から言うと、今のトレンドは「どちらか」ではなく「いいとこ取り」です。
記事の最後には、あなたの家計状況に合わせたポートフォリオを、お金のプロが無料で診断してくれるサービスも紹介します。一人で悩む時間を、プロと解決する時間に変えましょう。
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2026年の新常識｜「学資保険不要論」はもう古い？
数年前（2023〜2024年頃）までは「学資保険はオワコン、すべてS&P500やオルカン（全世界株式）に回すべき」という極端な意見がSNSで目立ちました。
しかし、2026年の今はそのトレンドが明らかに変化しています。投資経験者が増えたことで、逆に「投資のリスク（怖さ）」を理解する人が増えたからです。
なぜ今、あえて「保険」が見直されているの？
最大の理由は「教育費には『支払い期限』があるから」です。
老後資金であれば、暴落が起きても「取り崩しを数年待つ」ことができます。しかし、大学の入学金や前期授業料は、18歳の秋〜冬に必ず現金で支払わなければなりません。
例えば、コツコツ積み立てて500万円になった資産が、入学直前の暴落で350万円になってしまったら？
足りない150万円を、奨学金（借金）で補うことになりかねません。
- 投資（NISA）：インフレに強く、大きく増える可能性があるが、使う時期を選べない。
- 学資保険：利率は投資に劣るが、「決まった時期に、決まった金額」が確実に用意できる。
つまり、2026年の教育費準備の正解は、「リスク資産（NISA）」と「無リスク資産（保険・預金）」のハイブリッド戦略なのです。
失敗しない教育費の「黄金比率」とは？
では、具体的にどのような配分で積み立てるのが良いのでしょうか？
これは各家庭の「リスク許容度」によりますが、多くのFP（ファイナンシャルプランナー）が推奨する2026年版の黄金比率（ポートフォリオ）の一例を紹介します。
【安定重視派】保険・現金：NISA 3
「絶対に元本割れしたくない」「大学費用などの『必須資金』は確実に確保したい」という家庭向け。
- ベース（7割）：学資保険や定期預金で、大学入学時の最低ライン（例：300万円）を確保。
- 上乗せ（3割）：NISAで運用し、増えれば留学費用や一人暮らしの仕送り、私立理系への進学費用に充てる。
【バランス派】保険・現金 5：NISA 5
「ある程度のリスクは取れるが、全額投資は怖い」という、最も一般的な層向け。
- ベース（5割）：学資保険で手堅く準備。
- 成長枠（5割）：つみたて投資枠を活用し、インフレ（学費値上げ）に対応する。
このように、「最低限これだけは必要」という土台を保険で作っておき、プラスアルファをNISAで狙うのが、メンタル面でも最も安定する方法です。
2026年最新版｜教育費「1,000万円」では足りない？
「子ども1人につき1,000万円あれば安心」という言葉を信じていませんか？
残念ながら、物価上昇が続く今、その常識は過去のものになりつつあります。
以下は、幼稚園から大学までにかかる費用の目安（2026年時点の推計）です。
| 教育段階 | 公立コース | 私立コース |
|---|---|---|
| 幼稚園（3年） | 約66万円 | 約165万円 |
| 小学校（6年） | 約200万円 | 約1,000万円 |
| 中学校（3年） | 約155万円 | 約440万円 |
| 高校（3年） | 約145万円 | 約310万円 |
| 大学（4年） | 約260万円〜 | 約480〜900万円 |
※文部科学省等のデータを基に、近年のインフレ率を加味した独自推計値
数字に見えない「隠れコスト」の増加
単純な学費だけでなく、以下のような「時代特有の出費」も予算に組み込む必要があります。
- デジタル教育費：PC・タブレットの買い替え（数年おき）、通信費、有料アプリ代。
- 塾・予備校代の高騰：人件費アップに伴い、以前よりも月謝が上がっています。
- 施設設備費の増加：特に私立大学では、光熱費高騰などを背景に学費以外の納入金が増加傾向です。
これらのインフレリスクに対応するには、現金（預金）だけでは目減りしてしまいます。だからこそ、「NISA」でインフレに追従しつつ、「保険」で最低保障を持つバランス感覚が問われるのです。
なぜ、賢い親は「FP無料相談」を使うのか？
教育費の正解は、家庭の年収、子どもの人数、進路希望によって全く異なります。
SNSでインフルエンサーが発信している情報は、あくまで「その人の家」の正解であって、あなたの家の正解ではありません。
自分で何時間もネット検索して「あーでもない、こーでもない」と悩むよりも、お金のプロ（FP）に30分相談する方が、圧倒的に効率的（タイパが良い）で確実です。
- あなただけの「黄金比率」算出：
「月5万円積み立てるなら、NISAに3万、保険に2万」など、具体的な数字でシミュレーションしてくれます。 - 最新の「高機能」な保険商品：
実は金利のある世界に戻ったことで、以前よりも魅力的な「ドル建て」や「変額」などの選択肢が増えています。ネットには出回らない情報も。 - 教育費以外の不安も解消：
住宅ローンや老後資金とセットで考えることで、「教育費貧乏」になるのを防げます。
よくある質問｜FAQ
- QすでにNISAを満額やっていますが、相談してもいいですか？
- A
もちろんです。現在のポートフォリオのリスク診断だけでも価値があります。「偏りすぎていないか」を確認するセカンドオピニオンとして活用してください。
- Q無理な勧誘をされないか心配です。
- A
最近の無料相談サービスは、「強引な勧誘を禁止」しているところが多く、イエローカード制度（担当者を変更できる制度）を設けているサービスもあります。紹介する「ガーデン」もその一つです。
- Q子供が0歳ですが、まだ早いですか？
- A
いえ、むしろ「0歳」がベストタイミングです。学資保険は加入年齢が低いほど返戻率（リターン）が高くなる傾向にあり、複利効果も最大化できます。
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「もっと早く相談しておけばよかった…」
数年後、大学入試のパンフレットを見ながらため息をつく未来は避けたいですよね。
お金の悩みは、放置すればするほど選択肢が狭まります。逆にお子さんが小さいうちなら、少ない掛金で大きな安心を買うことができます。
まずは現状を把握し、「このプランなら大丈夫」という確信を持って、お子さんとの時間を楽しみませんか？
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